一、沒有適合的終身險可以買
由於DRGs健保制度的影響，住院天數下降，門診機率提高。目前保險公司推出的終身險保費高保障低，要買到可以轉嫁風險的保障需要付出高額的保費!
（一）終身醫療與終身癌症不適合現今的醫療制度，醫療與癌症多是以「住院」為前提給付，沒有住院幾乎沒有辦法申請理賠。
（二）還本意外險保費過高，保障不足難以在風險來臨時有效的轉嫁風險。
（三）失能險唯一考慮終身的險種，但保費前期也比定期險高上不少，不適合預算有限的人。
二、家庭保費預算遭受排擠
終身險買到基本的保障一年少說要 5 萬以上。二十年期終身醫療住院一天一千大約年繳一萬，終身防癌大約一單位年繳 4 千。買個住院 3 千與防癌 2 單位，一年保費約要 4 萬。還沒有加上意外、實支實付、失能險。全部算起來一年保費至少 8 萬以上，算起來一年 8 萬二十年是多少呢? 160 萬!
一家四口買定期險一年保費，大人 4～6 萬，小朋友 2～3 萬。兩個大人 + 兩個小朋友一年少說要 12 萬上下才能轉嫁風險。
如果家庭保費預算有限，只有 12 萬，一個小朋友買終身就占了 8萬，那剩下 4 萬保費，能讓一個家庭轉嫁風險嗎?
家庭裡誰最需要保障呢?小朋友?經濟支柱?這答案大家應該都知道是經濟支柱!
但常常本末倒置，大人才是小朋友最好的保險!
常見的迷思一：小朋友剛出生容易生病比較需要保險。
迷思二：我還年輕才30多歲不會生病，等老了再來買！
三、保險商品推陳出新買不完
保險一開始是很陽春的，只有壽險隨著時間推移，保險公司出了醫療、癌症，在過後又出來重大疾病，重大疾病保障項目太少，又推出了重大傷病。後來隨著醫療科技進步，老年人口增加又推出了長期照顧保險，長期照顧保險認定困難保費又過高，之後又出了殘廢險，因為殘廢兩個字有歧視的味道，又改名為失能險。
保險是一個永遠買不完的商品，最好的方法就是買當下需要的保障，然後認真存錢在將來老年時，有自己的一份資產可以不懼風險。
四、結論
如果用定期險買個住院一天 5 千，罹患癌症就一次拿 200 萬 + 意外險 + 失能險，這樣的保障才能有效轉嫁風險，一年保費 2 萬上下，二十年繳費才40 萬，終身的跟定期差了 100 萬。這 100 萬可以拿來做很多事情，等子女長大給他當教育基金、創業基金，或著是買終身醫療也可以，隨著醫療科技進步，未來醫療險的條款會更適合當下。
雙親要養小孩、繳房貸、奉養父母、生活支出。壓力就很大了，還要花那麼多保費在小孩身上，如果有兩個小孩 + 上自己跟配偶的一年終身險保費就要 40 萬了。受得了嗎?
我們的責任就是在小孩還小的時候照顧他，等他長大了自己可以獨立生活，也就不用太擔心了，該做的都做了。小孩長大成家立業了，有自己的小孩，他會先養自己的小孩還是奉養父母親?
是你怎麼選優先養父母?還是優先養子女?
有能力當然希望可以奉養父母，一家人開開心心渡過一輩子。
把買終身醫療的錢拿來買定期，差額就進行理財，設法累積養老金這樣才不會老了沒人照顧，又造成子女的負擔。適度的給子女一些現實中的壓力才能讓子女成長，而不是過度的呵護，過度的呵護，可能使子女將來無法好好適應現實社會。
新聞上有一大堆案例。啃老族這個名詞是什麼意思?
是在講關於小孩子長大沒工作，待在家裡給父母養的事情，相信大家應該都有聽過。可上youtube自行搜尋影片！
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