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【自然保費】年紀越大保費越貴怎麼辦?



自然保費,年紀越大保費越貴怎麼辦?

每次跟客戶談完保險規劃後,一定都會提醒客戶,一年期定期險是自然費保費,會隨著年紀增加,保險費也會增加,最後老年時可能會增加到你負擔不起!

說完後客戶都會說:「我知道了!」

很擔心客戶把錢拿去花掉,而沒有真正的把現在節省下來的保費,好好存著導致將來老年時,沒有存款又繳不起保費,在人生中最容易發生風險時,沒有足夠的存款可以無懼風險降臨。

真不知道客戶有沒有聽進去,避免說的不夠清楚,所以寫成網誌,讓大家都可以參考。

這篇文章希望能再次提醒,買定期險,要存錢、要存錢、要存錢。

目錄


保費有分成,「平準保費」與「自然保費」。

(一)平準保費


在繳費期間內,每年所繳保費都相同。對於未來保險費可以較清楚知道每年需要付出多少保險費。終身型跟長年期定期險都是平準保費。

(二)自然費率


可能每年都在調整,今年繳 1000,明年變 1200,到60歲變成 10,000 元。一年期(壽險、重大傷病)都是每年調整,實支實付通常是 5 年調一次。

老年沒有工作,保費卻越來越多,平準保費會比較適合生命週期。



二、自然保費,年紀越大保費越貴怎麼辦?


保障需求是要看時空背景來計算,社會新鮮人可能沒有壽險需求,成家立業時壽險需求最高,到了老年壽險可能只剩下身故的善後費用。

自然保費與定期險的好處是可以隨著時間、保障需求隨時調整!!

這裡提出一個在網路上看到的想法,或許是解決老年保費過高的問題,不彷參考看看。

定期險的保費會隨著年齡越來越貴,這是沒有辦法改變的事實,但如果存款加上需求保障或許可以降低高保費的困擾。

出自:oca版大撰寫的基礎保險概念

這裡先做個圖表讓大家參考看看。例子是以 30 歲男性,重大疾病 300 萬的需求。看看保費有什麼變化。 


↑上圖:可以看到保費隨著年紀越來越貴......

↓下圖:每年存 10 萬的話會有怎麼樣的變化呢?



隨著存款增加,需要購買的保額就可以慢慢下降,當存款足夠面對風險時,在保險上就有選擇的權利了,可以選擇繼續投保,或者風險自留。

定期險高保費的問題就要看自己能不能妥善利用自己的存款。

範例雖然是用重大疾病,但所有定期險都是相同道理,如果可以善用存款盡快累積財富,那就不用擔心老年時保費過高的問題。

三、結論


(一)大多業務總說終身險好!


在我還不是業務員的時候,每個業務員都跟我說你有這樣的保險觀念很好,但75歲後生病了怎麼辦?

生病時誰會想拿自己的存款出來用,如果可以讓保險給付不是很好。每次聽到我都覺得「沒錯」可以讓保險公司負責超好。

但問題總是一體兩面。今天我都用定期險 cover 風險,剩下的差額進行理財,也許在75歲時會有一筆不小的財富。那我還需要保險嗎?(這個問題要自己問自己)。

醫院不是住老人,是住病人。人一定會老,但老不一定會生病。錢我可以留著當退休金。

(二)我做業務之後,總擔心自然費率客戶默不關心


跟客戶解釋保單時,客戶總是對保障內容比較有興趣,等到解釋保費時總是興致缺缺。自然保費的險種,很需要用另一種方式,解決老年高保費的問題,也許是自然費率太容易理解了,所以並不需要認真聽,但請放在心上確實執行,這樣才能讓保險,保障到你需要的時候,讓存款保障到你沒有保險的時候。

關於差額進行理財我有寫一篇文章人身可能會碰到的險種,我都盡量寫清楚了,可以的話請務必詳細、並且認真看過!


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Hello,我是智偉!從事保險業 7 年,經紀人公司可以銷售多間公司的保單,但保單百百種,還不斷推陳出新! 保險有一部法叫做「保險法」,法這個東西就是懂得人可以主張,不懂得人就無法保障自我權益。「法律是保護懂法律的人。」 保險商品不是只看費率,就能判斷好或不好,魔鬼藏在細節裡。如果保單「條款」牴觸保險「法」效果是如何呢? 很順利的取得,「國家」「考試院」「保險經紀人」考試及格證書。 7 年不算長,未來還很長,要學習的東西還很多,共勉之!

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