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0~15 歲小朋友(兒童、新生兒、罐頭保單)保險建議規劃

世上只有媽媽好,有媽的孩子像個寶,爸爸是小朋友永遠的英雄。爸爸媽媽,永遠都把小朋友當作孩子,從小就給他最好的,吃的好、用的好,就算省吃儉用只要小孩露出開心的笑容,就會覺得一切都值得。

小孩對於父母很重要,但大人才是能夠在小朋友無法自主之前最好的「保險」。所以在買小朋友保單之前有兩點請一定要記得

第一點:先做好大人的保障再買小孩的保險

很多人小孩子一出生就幫他買了高額的儲蓄險,終身醫療,終身防癌,一大堆有的沒有的。重點是大人都沒有買壽險而小孩的壽險卻比父母高,這樣的保單規劃是不正確的。大家都忘了是誰幫小孩繳保費的,沒繳保費終身醫療還是終身嗎?

身為家裡的經濟支柱,如果支柱垮了房子跟著倒下來,在家裡面的人誰也逃不走,尤其是小孩子。

第二點:符合需求再符合預算

保險買對很重要,買到一個沒辦法幫到自己的保單,就是一種浪費。

去手機行想要買一支手機,結果對手機不了解,只是想要螢幕大、速度快、拍照清楚。服務員沒搞清楚就推薦買IPAD。看到商品後滿心歡喜,就是他了!結果卻沒有手機最基本的功能通話功能。花了大錢買了一台不符合需求的商品,太大攜帶不方便、又不能打電話。從此以後就只能在家裡用用。

買錯不會造成財務負擔的商品,可以將就用用或者就拿去網拍,以後買前做點研究就可以了,但買錯保險,意外發生了還可以再來一次嗎?

買保險起碼要了解,買醫療險不是用來賠死亡,買癌症險發生意外跌倒,癌症險不會賠,這些最基本的觀念,要不然買錯了會造成很大的財務負擔!

這兩個重點要記住,才能買對保險、買到足夠保障、符合預算。


目錄

小朋友主要需要買的保單有四種意外、失能、重大疾病類(癌症)保險、醫療險。這四種都有買到足夠轉嫁人身上絕大多數風險!

一、意外險


(一)燒燙傷


燒燙傷帶來的後遺症常是一輩子無法抹滅的。小朋友好奇心很重,尤其是男生常常趁家長不注意的時候東跑西跑,意外就發生了。燒燙傷是小朋友發生事故時,最嚴重的意外了(除了死殘),燒燙傷往往花費巨大,突然的支出會造成家庭持續嚴重的負擔。在幫小朋友買意外險時最好要有重大燒燙傷或特定燒燙傷,保障範圍特定燒燙傷會比較廣。

  • 住院期間燙傷藥膏、生物敷料、人工皮、植皮手術、皮瓣手術等醫療費用(數萬至數十萬不等)
  • 後續除疤、整形費用(除疤每公分5,000元~10,000元不等,整形依技術、設備落差極大)

0~9 歲燒燙傷機率幾乎是其他年齡層的兩倍

上圖出自中華民國兒童燙傷基金會


(二)意外醫療 + 骨折未住院


小朋友是很調皮的,只要跟朋友在一起,任何時候都靜不下來,很愛亂衝亂撞。這時候爸媽要注意,意外險有沒有意外實支實付限額喔,只要因意外門診就可以申請理賠。

另一個為骨折未住院只會理賠完全骨折的 1/2 、 1/4、1/8,假如住院一天 2000 元,理賠金可能是休養一天 1000、500、250 元。可用來爸媽請假時的薪資補償。

所以在買意外險時一定要有燒燙傷,再加次要的意外醫療 +骨折未住院喔。

二、失能險


(一)60%失能是疾病造成


根據研究資料顯示,失能主要原因,不是意外事故,而是因為疾病引起失能的,例如糖尿病、癌症、胸腹部臟器(洗腎)……等。


看起來都不屬於小朋友會發生的疾病,那小朋友常引起失能的原因有哪些呢?

1.疾病引起

如:腸病毒、武漢肺炎、腦性麻痺:可能造成癲癇、智能不足、視力缺損、聽力缺損、知覺損傷、語言問題、情緒障礙......,永久性的影響,且終身無法改善。

2.遺傳

如:唐氏症、重型地中海貧血、軟骨發育不全症、先天性腎上腺增生症、小兒精神分裂症......等。

3.意外事故

如:溺水、騎車、重大燒燙傷、意外墜樓......等。



(二)失能險有多重要?


健康險分為「院內」及「院外」,院內的醫療險就是在住院期間可以獲得理賠的商品,如實支實付、終身醫療、傳統型防癌險……等。院內醫療多數人都覺得很可怕,很重要,但往往忽略院外醫療才是更可怕花費更高的支出。

如果一個人失能了,誰來照顧他?通常是家人或者是看護,家人照顧就需要放下工作,請看護則是需要花錢,一種是收入的減少,一種是費用的增加,對我們來說其實都是增加負擔。

以現在國人失能時一個月平均花費 5 萬來算(如:外籍看護費一個月2.4 萬 + 營養品 + 尿布 + 醫療用品 +管灌食物...... ) ,一年 60 萬,十年 600 萬,這個花費可不是開玩笑,一輩子要存 600 萬都很困難了,更何況在收入減少的狀況下,還要支出 600 萬!

小朋友壽命還很長,發生失能後能活的時間比大人還要長,大人十年要 600 萬,小孩呢?要抓幾年好?目前看過最長失能的 17 歲失能,失能了 47 年,一年 60 萬,47 年 =2,820 萬。

在院內的治療再慘還有全民健保幫忙,但在院外的花費,就只能靠自己。由於醫療品質的進步,國人平均餘命越來越高,但健康的人呢?

並沒有因為壽命增加而越健康,反而是壽命增加越老越不健康,小朋友失能會造成家庭更大的負擔,失能險建議一定要出生就投保,保費也不貴!

三、重大疾病類(癌症)保險


「重大疾病類」保險,主要都是一次給付型的保單(重大疾病、重大傷病、一次給付型癌症),主要保障就是癌症,癌症在前期治療時,如果需要使用健保不給付的藥物,往往花費驚人,一個月 5~10 萬,一年下來至少 100 萬,由於癌症的是國人十大死因之首不可不慎。 (推薦閱讀:一次給付型保單哪個好?癌症?重大傷病?重大疾病?

研究報告通常在癌症初期使用新式的治療方式,五年平均存活率比起沒有用新式治療的人存活率高出三成,所以在對抗癌症的黃金治療期,醫療費往往是省不下來的。

故比較推薦以一次給付型癌症險為優先,一次給付型的癌症險好處是在罹患癌症時,可以選擇較好的藥物或者新式的放射治療。一般人很少可以在罹患癌症時每個月,都拿出數十萬來使用新式治療方式。

傳統癌症險要住院、手術、化放療,才能申請理賠很容易受到限制,如果想要使用新式的治療方式自費是必然的。


四、醫療險


實支實付醫療險是比較符合現行的醫療制度(DRGs),住院天數變少、門診率上升、自費機會變多。在現行的制度下,住院天數變少但需要自費的東西變多門診率上升。

這些都對終身醫療、日額型醫療險很不利,如果住院只有短短 3 天,卻要花10萬自費,新式治療、藥物、器材等。

終身醫療、日額型醫療沒手術只能理賠住院 3 天,只買住院一天 1000 那就是 3000 的理賠金,無法填補自費項目的損失,門診更是沒有保障。

實支實付險假設保額住院一天 1000 雜費 10 萬,住院 3 天自費 10 萬,可以理賠住院 3 天的病房差額,還可以理賠自費 10 萬,理賠金可以拿到 103,000 元。

現行的醫療制度下實支實付是比較推薦的險種。(推薦閱讀:終身醫療的缺點?為什麼沒人推薦?


五、結論


兒童或新生兒,可以做到以下的保障就很足夠了!




買保險有四個重點,買對、買夠、買的便宜、找對人。

  1. 買對需求,上圖可當作基本規劃參考
  2. 買夠保障,下面的商品組合可讓你買夠保障
  3. 買的便宜,下面的商品組合可讓你買的便宜
  4. 找對人,找到對的業務員,未來保險沒煩惱

壽險不需要,頂多主約最低保額壽險,例如:10 萬。

雙實支實付

  • 病房費(實支實付) 2000 元
  • 病房費(日額) 1000 元
  • 住院醫療輔助保險金(日額) 500元
  • 住院慰問金(每次住院) 7000 元
  • 住院醫療費用(雜費)限額 45 萬
  • 住院手術費限額 40 萬
  • 門診手術雜費 15 萬元
  • 門診手術(最高) 40 萬元
  • 轉換日額一天 2000 元

重大疾病類保險

  • 初期癌症 34 萬
  • 輕度癌症 84 萬
  • 重度癌症 560 萬
  • 標靶治療 100 萬
  • 重大傷病(含癌症) 100 萬元

失能險

  • 疾病失能一次金 50 萬
  • 意外失能一次金 300 萬
  • 疾病失能扶助金/每年 24 萬
  • 意外失能扶助金/每月 1 萬元
  • 疾病/意外失能補償金 5 萬元

意外險

  • 意外失能 200 萬
  • 意外住院一天 2000元
  • 重大燒燙傷 212.5 萬
  • 燒燙傷皮膚移植手術 200 萬
  • 住院慰問金(連續住院三天以上) 3000 元
  • 骨折未住院最高 6 萬

總年繳保費 (未含壽險)

0 歲,職業等級 1~3 類,男 1.7 萬 ⇅ / 女 1.6 萬 ⇅。

最後說一下殘廢是看比例,不一定可以拿到最高的理賠金額。例如:保額 100 萬 7 級殘理賠40%,100*40%=40 萬。

關於成人保單規劃建議我有寫另一篇文章,對成人保單有需求的人可以參考看看成人保單建議規劃

定期險是自然保費年紀越大保費越貴怎麼辦?關於這部分我有寫一篇文章可以看看。小朋友調漲的速度很慢幾乎每年繳的保費都是差不多。

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Hello,我是智偉!從事保險業 7 年,經紀人公司可以銷售多間公司的保單,但保單百百種,還不斷推陳出新! 保險有一部法叫做「保險法」,法這個東西就是懂得人可以主張,不懂得人就無法保障自我權益。「法律是保護懂法律的人。」 保險商品不是只看費率,就能判斷好或不好,魔鬼藏在細節裡。如果保單「條款」牴觸保險「法」效果是如何呢? 很順利的取得,「國家」「考試院」「保險經紀人」考試及格證書。 7 年不算長,未來還很長,要學習的東西還很多,共勉之!

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