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醫療險怎麼選?終身醫療?實支實付?


醫療險有哪麼多種類,但最常被拿來比較的就是終身醫療(終身日額型醫療險),與實支實付險哪個好?

日額型有定期跟終身(就是俗稱的終身醫療),實支實付大多都是定期型。本篇主要討論終身醫療跟實支實付有什麼相同的與不同的!

目錄 

一、主要相同處

主要相同處都是有理賠住院日額與手術費用,但兩者理賠方式不同,簡介如下。

(一)住院日額給付

實支實付與日額型醫療險,都有理賠住院日額,只要符合條款定義的住院即可獲得理賠。但實支實付與日額型醫療險理賠方式有所不同。

1.終身醫療
只要住院一天就給付保額。

例如:保額住院一天1000元,住院3天就理賠3000元。

2.實支實付
住院則是看收據上自費病房費多少錢來給付。

例如:實支實付病房費限額1000元,住院自費病房費一天500元,住院3天就理賠1500,如果住院一天自費1500元,在病房費限額內給付(1000元),住院3天則可理賠3000,並不是4500,實支實付是在限額補償實際支出的費用。

(二)手術給付

實支實付與日額型醫療險,在符合條款中的手術時便可以申請理賠。但兩者跟病房費一樣有差別!

1.終身醫療 
手術理賠常見分成定額給付與依據手術表來理賠。

(1)定額理賠
定額理賠,通常分成住院手術跟門診手術。

例如:住院手術定額給付5000,只要符合條款約定的住院手術就可以理賠5000元。

又例如:門診手術定額給付1000,符合條款約定門診手術理賠1000元。

(2)依據手術表倍數
依據手術表倍數,則是約定之保額乘以手術表來進行理賠。

例如:保額1000元,手術表70倍即可理賠7萬元。

2.實支實付醫療險
實支實付手術理賠方式,先算出限額,然後在限額內依據自己實際支出的手術費用理賠。

例如:算出的限額是10萬,實際支出的手術費8萬,則可以理賠8萬元,超過10萬則最高理賠10萬。

依據示範條款詳細算法,「每次手術費用保險金限額」乘以「手術名稱及費用表」中所載各項百分率所得之數額為限。

二、主要不同處

主要不同就是業界都簡稱的雜費,雜費可以說是目前大眾選擇實支實付的重點,簡介如下。

(一)住院醫療費用保險金之給付
雜費簡單說只要以全民健保身分就醫、
自費,並且需要住院,就可以申請理賠,少數有可以理賠門診手術的實支實付,理賠的項目可以說非常廣。 

例如:住院期間使用的標靶藥、 門診手術白內障移植水晶體、達文西手術、葉克膜等,大大小小的藥品費、器材費、手術費等,但還是要符合保單條款。

1.終身醫療
沒有此項目

2.實支實付
實支實付最大的優勢雜費,日額型醫療險並沒有此項目。

(二)保費計算不同

1.終身醫療
終身醫療為平準保費,保險公司把一輩子要收的保費,都在約定繳費的期間內收完,通常為20年。所以保費每年繳的都一樣。

2.實支實付
實支實付多都是自然保費,自然保費是每一固定時間,保費會隨著年齡上漲。年輕時繳費輕鬆,老年保費會貴上很多。

(三)保障期間不同

1.終身醫療
終身醫療繳費期滿後,保障終身。

2.實支實付
實支實付都有最高續保年齡,通常是75歲,但現在最高有85歲的商品。


三、結論

過去
日額型醫療險是較好的選擇,在全民健保什麼都給付,很少會有自費的情形,但因為DRGS的關係住院天數下降,自費項目變多,現在則是實支實付比較符合現在健保制度。

想要在生病的時候減少醫療費用的支出,應先買保障範圍大的實支實付而不是終身醫療,最好買可以有轉換日額,概括式條款,用來轉嫁自己承擔不起的風險,會是比較好的選擇。

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Hello,我是智偉!從事保險業 7 年,經紀人公司可以銷售多間公司的保單,但保單百百種,還不斷推陳出新! 保險有一部法叫做「保險法」,法這個東西就是懂得人可以主張,不懂得人就無法保障自我權益。「法律是保護懂法律的人。」 保險商品不是只看費率,就能判斷好或不好,魔鬼藏在細節裡。如果保單「條款」牴觸保險「法」效果是如何呢? 很順利的取得,「國家」「考試院」「保險經紀人」考試及格證書。 7 年不算長,未來還很長,要學習的東西還很多,共勉之!

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