療程型（分項給付）傳統癌症險怎麼買!?

癌症是一種需要積極治療的疾病，若在前期控制的好，可以減少需多痛苦。長期治療癌症對身心靈方面皆會受到影響，長期的治療結果還是不敵癌症而永遠離開的人不在少數。

我們來看看癌症痛有多痛？

在疼痛專科領域，為了便於衡量，醫生們給疼痛劃分了不同等級。其中，0-3級以內屬於輕度疼痛，4-6級屬於中度疼痛，達到7級以後就屬於重度疼痛。

對比其他疼痛來說，傳說中的「竹籤釘手指」酷刑可以達到7級，女性在分娩過程中最疼痛時可能達到8級，但是癌痛卻可能達到10級！你可以忍受持續治療的疼痛嗎?

如何正確把國人占比最大的疾病轉嫁給保險公司，是值得考慮的一件事，在買傳統癌症險、療程型癌症險、分項給付癌症險（三者名詞不同，意思相同）。

你需要注意那些?那些條款可以讓你享受更好的醫療品質?

目錄
一、癌症確認方式要寬鬆，腦癌要切片可能嗎?
二、初次罹癌金額越高越好，才可使用新式治療
三、是否有併發症，不是直接治療癌症不賠!
四、門診治療、化療、放療很重要!沒住院時才能有效填補損失!
五、住院日額越高越好
六、癌症出院療養保險金越高越好
七、是否理賠安寧病房、紓解性治療
八、是否有豁免，有豁免，癌症時不用擔心保險費
九、其他癌症給付只是附加價值
十、傳統癌症險的價值在哪?
十一、結論

一、癌症確認方式要寬鬆，腦癌要切片可能嗎?

買癌症險最重要的是要知道如何確定為癌症，如果保單條款約定確認的方式太過嚴格，理賠上就會有所爭議。

例如：要求要以病理組織切片為認定癌症的方式，腦癌無法切片會造成理賠上的問題。

癌症認定條款越是寬鬆，對病患越有利，可以避免生病時還要碰到認定的爭議。

以下取自不同癌症險條款認定方式

二、初次罹癌金額越高越好，才可使用新式治療

一罹患癌症，需要自費的東西很多，初次罹癌金額越高越好。現在的健保制度癌症住院天數不高，手術又要看病人體況才能進行，新式的治療方式，是大家最喜愛的。原因為可以降低身體上的不適感，與心理上的壓力，如一個愛熱鬧的人，因罹患癌症被迫在家，不能與人際交往，是否能承受住這種寂寞感，對未來更是一片茫然。新式治療可以提高癌症的治癒率，因治療時會區分好細胞與壞細胞，盡量以不傷害好細胞的方式進行治療。

三、是否有併發症，沒有併發症不賠!

罹患癌症如果沒有理賠併發症條款，理賠上就會有所爭議。更還況癌症末期很容易經過淋巴移轉引起併發症，沒有併發症條款癌症險保單會很吃虧。

以下取自不同癌症險併發症條款

（一）有併發症條款

（二）無併發症條款

四、門診治療、化療、放療很重要!沒住院時才能有效填補損失!

癌症治療趨勢，除了住院的手術切除，接下來的癌症治療過程，主要分為三種治療方式

（一）門診治療

與癌症有關的門診花費。（須看是否有併發症條款）

（二）門診化學治療

相較於手術及放射線治療，化學治療是一種全身性的抗癌治療，簡稱化療。也是癌症治療中重要的一環。化療藥物會隨血液流經全身摧毀癌細胞以達到治療的作用。

（三）門診放射線治療

放射線治療是利用具有穿透力的高能波光束或粒子光束來治療疾病，這些光束稱為放射線。高劑量的放射線可以殺死細胞或阻止它們的成長及增殖。

以上三項的以現行醫療科技大多是門診治療了，如果買傳統癌症險，最好包含這三項，在請假去門診後就可以直接回家休息了，不必為了一天的薪資門診完還跑回去上班，身體能否負擔也不清楚。

五、住院日額越高越好

一旦住院可以用多出來病房費加強治療效果，或做薪資補償、看護費等。病房費越高越可以選擇越高等的病房，例如單人病房可以降低感染的機率，癌症身體本就很差了，若跟一般病友住同一間病房難免互相傳染。

六、癌症出院療養保險金越高越好

在家療養金、住院療養金與出院療養金，這三個名詞雖然不同，但都是指住院後可以申請的給付。

但須注意條款還是有差別的。以下取自不同癌症險條款





這兩個條款差異在於

上面的條款並沒有限制要實際在家療養，而是以住院天數來計算療養金，例如住院10天就給付10天療養金。

下面的條款要實際在家療養才能申請理賠，如在醫院死亡就無法請領理賠。

七、是否理賠安寧病房、紓解性治療

安寧病房與紓解性治療都屬癌症醫療的一環，在末期治療已經無望時，為了讓病人可以減少痛苦，而設立的病房，目的在於降低病患因癌症引起的不適或痛苦。

現行癌症保單有理賠安寧病房或紓解性治療的條款，若癌症保險中有此條款，或許會對治療無望的病人，是一種身體與精神上的解脫。

（一）有理賠安寧病房條款

八、是否有豁免，有豁免，癌症時不用擔心保險費

豁免保費在確定罹患癌症之後，可以不用再繳交保險費，這點對於癌症病患相當重要，如果罹癌了還要繳之後的保險費，對病人來說將會是一個沉重的負擔，所以在買防癌險時一定要注意這一項，有無豁免保費。

有幾種情況可以申請豁免，罹患癌症、1-6級失能（殘廢）在癌症險條款中，也有在主契約下附加的豁免，更是包含了重大疾病。但豁免期間有所不同需注意。

九、其他癌症給付只是附加價值

其他理賠項目可能包含，骨髓移植、義乳重建、義肢裝設等，這些項目，在癌症險上屬於比較次要的，像骨髓移植成功率不高，義乳、義肢都屬小損失，如果包含進癌症險，保費上會比較貴，但現行保單大多都有這幾項給付。

十、傳統癌症險的價值在哪?

傳統癌症險，需要購買的理由如下

（一）原本就已經有一次給付型險種，用以加強保障

已經有一次給付險種的人，買傳統癌症可以使癌症在後續治療較不用擔心住院、手術費等。

一次給付型優點：可以在治療上有選擇權，使用較新的治療方式不售條款約束。
一次給付型缺點：為越是使用新式治療，越快用光。

傳統癌症優點：理賠上限通常很難達到，對於預算控制不好的人，可以在後續治療中起到幫助!
傳統癌症缺點：符合一項理賠一項，對於新式治療幫助不大，甚至追不上使用新式治療的花費。

（二）擔心癌症長期治療，花費巨大

癌症以平均住院天數約在14-28天左右（依年齡不同），若是長期住院花費會非常巨大，這時如果買的是傳統癌症那效果可能超過一次給付型而且後續繼續有保障。

同年齡同樣保費的情狀下，買定期重大傷病、定期一次給付癌症與定期傳統癌症比較

設定年齡30歲男性，重大傷病保額100萬年繳保費 2,800 元，一次給付型癌症保額180萬年繳保費 2,790 元，傳統癌症4單位年繳保費 2,728 元。

重大疾病理賠100萬後契約終止，一次給付型癌症理賠180萬契約終止。

傳統癌症呢?



例如：初次罹癌保險金+住院30天（包含療養金)，手術2次，門診化療10次。

4單位可理賠金額，初次罹癌保險金40萬+住院30天*7,200一天，手術2次*120,000，門診化療10次*2400=400,000+21,6000+240,000+24,000。

總共一年內理賠880,000，這樣看來如果有碰到長期住院傳統癌症效果不比一次型差，甚至可能更好，而且理賠過後傳統癌症後續還可以繼續理賠（契約沒有終止）。

十一、結論

買傳統癌症（療程型癌症）大約就是以上10大重點。在需要購買時一定要注意，才能選到能保障自己權益的保單!

個人還是比較推薦一次給付型的癌症險、重大傷病險或重大疾病險 。至於傳統癌症建議買好一次給付型後，可以加強大約1-2單位即可。

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